ประกันภัยรถยนต์ประเภท 3+ 1 พิเศษเริ่มระบาด "ธุรกิจประกันภัย" เข้าแถวยาวเหยียดทยอยปล่อยสินค้าใหม่ ที่มีหน้าตาไม่ต่างจากประกันชั้น 1 สู่ตลาด หลังสัญญาณเตือนมาร์จิ้นรถป้ายแดงถอยหลังลงคลอง ยอดขายรถใหม่ดิ่งนรก สงครามช่วงชิงอาณาเขตประกันภัยรถใหม่เดือดยิ่งกว่า "ทะเลเพลิง" ขณะที่ผู้บริโภคต่ออายุน้อยลง เพื่อลดภาระค่าใช้จ่าย ...การหันมา "ปักธง" สินค้าใหม่ประกันภัยชั้น 3+1 พิเศษราวกับนัดหมายกันไว้ จึงเป็นทั้งการสร้างทางเลือกและโอกาสรอดไปพร้อมๆกัน...

ในที่สุด ธุรกิจประกันวินาศภัย โดยเฉพาะที่โฟกัสประกันภัยรถยนต์ ก็ทนนิ่งอยู่นานไม่ได้ หลังจากแผนโปรโมชั่นแบบ "มาเหนือเมฆ" ผ่านหนังโฆษณาของ "เอเชีย ประกันภัย" โดนใจลูกค้าเข้าอย่างจัง

หนังชุดนี้เริ่มปล่อยออกมา ภายหลังมีการโหมเปิดตัวสินค้าใหม่ ประกันรถยนต์ประเภท 3+1 พิเศษ อยู่นานเป็นปีๆ ทำให้เจ้าของไอเดียมียอดขายไหลเข้ามาถึงเดือนละ 10 ล้านบาท

เอเชีย ประกันภัย จุดชนวนแคมเปญใหม่ ด้วยหลักการง่ายๆคือ ลูกค้าต้องการความคุ้มครองสูง พอๆกับเสียค่าใช้จ่ายให้น้อยที่สุด

สินค้าใหม่ เอเชีย 3 พลัส โดนใจตรงที่ เพิ่มวงเงินคุ้มครองรถที่ทำประกันสูงถถึง 100,000 บาท คุ้มครองผู้โดยสาร 3 คนๆละ 100,000 บาท เพิ่มคุ้มครองอุบัตเหตุส่วนบุคคลผู้ขับขี่อีก 100,000 บาท โดยคิดเบี้ยอัตราเดียวทั้งรถเก๋ง กระบะและรถตู้ในราคา 6,800 บาท

หลังจากนั้น หลายบริษัททั้งเจ้าใหญ่ และรายเล็กต่างก็ต่อแถวยาวเหยียดทยอยปล่อยสินค้าหน้าตาคล้ายๆกันลงตลาด จะต่างกันก็ตรงเงื่อนไขและวงเงินคุ้มครองเท่านั้น

ว่ากันว่า ยิ่งนานวัน เจ้าของรถที่ต้องการต่ออายุก็ยิ่งถามไถ่ไปที่บริษัทประกันภัยมากขึ้นเรื่อยๆ จนที่สุดสมาคมประกันวินาศภัยต้องยื่นหน้าออกมาเสนอให้เป็นกรมธรรม์มาตรฐานเดียวกัน ซึ่งเรื่องกำลังอยู่ระหว่างพิจารณา

ประกันภัยประเภท 3+1 พิเศษ เริ่มกลายเป็น "ดาวจรัสแสง" ขึ้นมาก็เพราะต้องการต่ออายุรถ โดยไม่ต้องการทำประกันชั้น 1 ที่มีราคาสูง เพราะเจ้าของรถบางรายแทบไม่มีเคลมเลยตลอดสัญญา

อย่างไรก็ตาม ถึงแม้หลายบริษัทจะเพิ่มเติมเงื่อนไข ไม่มีเคลม แถมโบนัส และกำหนดให้ลูกค้าจ่ายความรับผิดส่วนแรกเอง(Deductible) แต่เจ้าของรถก็ยังคงเบือนหน้าหนี เพราะราคาเบี้ยที่ยังสูงอยู่

ผลก็คือ นอกจากยอดขายรถใหม่มีอาการเซถลา สงครามช่วงชิงพื้นที่ประกันภัยชั้น 1 ก็ถูกตัดราคา จนมาร์จิ้นไม่น่าสนใจ เพราะเบี้ยราคาถูกยิ่งกว่าให้เปล่า ในขณะที่ต้นทุนธุรกิจประกันภัยกลับพุ่งเร็วจนควบคุมไม่อยู่

ท้ายที่สุดเจ้าของรถก็หันไปซื้อประกันชั้น 3 บวก พ.ร.บ.แทน หรือรถบางคันอายุมากก็ซื้อแค่ประกัน พ.ร.บ. ในขณะที่ประกันชั้น 1 ต้องจูงใจไปที่โบนัส และส่วนลด ซึ่งส่วนใหญ่มักจะมีเงื่อนไขเฉพาะรายที่ประวัติดี ไม่มีประวัติเคลมบ่อยๆ หรือไม่ก็ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกทุกครั้งที่เกิดอุบัติเหตุ

สำหรับลูกค้า หากรายใดต้องการส่วนลดหรือโบนัสมากหน่อย ก็ต้องอยู่ในข่าย 3-4 ปีไม่มีประวัติการขับขี่เสียหายเลย หรือไม่ถ้าย้ายมาจากค่ายอื่นก็อาจได้รับพิจารณาน้อยกว่าลูกค้าเก่าเล็กน้อย

การจุดประกายไฟจากฝั่ง เอเชียประกันภัย ทำให้หลายบริษัทมองเป็น" การเติมเต็มช่องว่าง" สำหรับเจ้าของรถ ในยุคเศรษฐกิจยืนอยู่บนเส้นด้าย ผ่านการตัดสินใจของฝ่ายการเมือง หลายครอบครัวจึงเลือกจะรัดเข็มขัดกันจนเอวกิ่ว

หลังจากนั้น เกือบทุกบริษัทก็เข็นสินค้าใหม่ออกมาเชิญชวนเจ้าของรถซื้อประกันชั้น 3+1 พิเศษกันจนพลุ่กพล่าน ไม่เว้นแม้แต่เจ้าตลาดอย่างวิริยะประกันภัย

นอกจากเอเชีย ประกันภัยจะมี เอเชีย 3 พลัส มิตรแท้ประกันภัยก็มีมิตรแท้เพิ่มพูน สินมั่นคงประกันภัยมี 3 คุ้ม สยามซิตี้ประกันภัยมี Motor For Life ที่มีหน้าตาแทบไม่ต่างกัน จะต่างกันก็ตรงวงเงินคุ้มครองชีวิต และทรัพย์สิน ของผู้เอาประกันและบุคคลภายนอก

ขณะที่เมืองไทยประกันภัยก็มี สินค้า TP SAVE เป็นตัวประหยัดและเพิ่มความคุ้มครองอุบัติเหตุส่วนบุคคลสูงถึง 50,000 บาท ในราคาเริ่มต้น 2,900 บาท สำหรับเก๋ง 3,900 บาทสำหรับรถกระบะ และ4,300 บาทสำหรับรถตู้

แอกซ่าประกันภัยก็มี แอกซ่า 3 ฟรี ที่ให้ความคุ้มครองบุคคลภายนอก ความเสียหายต่อทรัพย์สิน 600,000 บาทต่อครั้ง ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลทั้งคนขับและผู้โดยสารรวม 50,000 บาทต่อคน ค่ารักษาพยาบาลในจำนวนเท่ากัน รวมถึงประกันตัวผู้ขับขี่ 200,000 บาท ราคาเบี้ยต่ำสุด 2,999 บาท

ไทยพาณิชย์สามัคคีประกันภัย ก็มี คุ้มค่า อุ่นใจ ที่คุ้มครองต่อครั้งสูงสุด 150,000 บาท ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลคุ้มครอง 100,000 บาท กรณีเสียชีวิตเท่านั้น

ประกันภัยศรีเมือง คือหน้าใหม่ที่ลงเล่นคลุกวงใน โดยเลือกสินค้าประกันประเภท 3 ที่ให้ความคุ้มครองความเสียหายรถผู้เอาประกัน เพิ่มความคุ้มครองผู้ขับขี่ในวงเงินต่อครั้ง 100,000 บาท โดยคิดเบี้ยเก๋ง 3,000 บาท กระบะ 4,300 บาท และรถตู้ 5,500 บาท

ลิเบอร์ตี้ประกันภัย เป็นอีกรายที่เปิดตัว ลิเบอร์ตี้ ซุปเปอร์คุ้ม ออกมาท้าทายตลาด โดยใช้จุดขาย ซื้อประกันรถแถมประกันไฟบ้านและประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (พีเอ) โค้ทราคาเบี้ยต่ำสุด 6,777 บาท

ส่วนรายอื่นก็มี "วิธูรพลัส" ของไทยเศรษฐกิจประกันภัยที่กำหนดเบี้ยที่ 7,800 บาท ยูโอบี แฮปปี้ 3 ของ ประกันภัยไทยวิวัฒน์ราคา 7,500 บาท AZCP Power Plus กำหนดราคา 6,800 และ7,800 บาทตามเงื่อนไข ซึ่งก็ขึ้นอยู่กับกำลังซื้อและความต้องการคุ้มครองของเจ้าของรถที่แตกต่างกันไป

สินค้าใหม่จึงไม่ใช่แค่เป็นทางเลือกสำหรับเจ้าของรถที่มีภาระค่าใช้จ่ายมากขึ้น แต่สำหรับค่ายรถ ถ้าลูกค้ามีตัวเลือกมากขึ้นเท่าใด ธุรกิจประกันภัยก็มีโอกาสรอดพ้นจากการจมลงใต้ท้องทะเลที่เดือดพล่านๆมากเท่านั้น....