ธุรกิจวินาศภัยเจาะตลาดประกันสุขภาพและประกันอุบัติเหตุเงินผ่อน "แอกซ่าประกันภัย"และ"อีซี่อินชัวร์" เลือกช่วงจังหวะที่ "ต้นทุนชีวิต" ถูกหนุนให้สูงเพราะราคาน้ำมันและอัตราดอกเบี้ย ตัวการผลักให้เงินเฟ้อวิ่งฉิว เปิดตลาดด้วยคอนเซ็ปท์จ่ายเบี้ยแบบแบ่งจ่ายเป็นรายเดือน ขยายตลาดประกันสุขภาพ ซึ่งคาดคะเนว่าราคาค่ารักษาพยาบาลจะพุ่งสูงลิ่ว วิ่งตามนโยบาย "ฮับสุขภาพแห่งเอเชีย" ที่ภาครัฐทั้งไทยและสิงคโปร์ต่างก็กำลังผลักดันอย่างเต็มกำลัง....

เหตุผลสำคัญที่ธุรกิจประกันวินาศภัยเริ่มหันมาจับตลาดประกันสุขภาพและประกันอุบัติเหตุ ก็คือ การเพียรพยายามเฝ้าจับจองพื้นที่ "ฮับสุขภาพแห่งเอเชีย" ของทั้งภาครัฐไทยและสิงคโปร์ โดยเฉพาะประเทศเพื่อนบ้านทางใต้ ที่กำลังเข้ามามีบทบาทในธุรกิจเกือบทุกตารางนิ้ว....

ว่ากันว่า ถ้าทำเลใดกลายเป็น "ฮับสุขภาพ" ในย่านนี้ได้สำเร็จ ก็จะสามารถทำเงินได้ต่อหัวต่อปีไม่น้อย ....

ในปี 2553 เป้าหมายของไทย พุ่งเล็งไปที่ต่างประเทศที่จะหลั่งไหลเข้ามารักษาพยาบาลกว่า 2 ล้านคน คิดเป็นมูลค่ากว่า 8 หมื่นล้านบาทหรือคิดเป็นรายได้ 4 หมื่นบาทต่อหัวต่อคนต่อปี

ขณะที่ธุรกิจใกล้เคียงกันอย่าง ศูนย์สุขภาพฟิตเนส ปีก่อนนี้ก็ทำรายได้มหาศาลถึง 3 พันล้านบาท อัตราการขยายตัว 30-40% ต่อปี ....

เบี้ยประกันภัยปีก่อนทั้งระบบ แบ่งเป็นประกันภัยรถยนต์ 5.2 หมื่นล้านบาท เบ็ดเตล็ด 2.4 หมื่นล้านบาท และอื่นๆ 1.8 หมื่นล้านบาท ในจำนวนนี้ในรอบ 5 ปีประกันสุขภาพขยายตัวถึง 15% มากกว่าตัวเลขจีดีพีถึง 2 เท่า คือ 1.6 พันล้านบาท

อย่างไรก็ตาม การขยายตัวของประกันสุขภาพก็ยังเทียบไม่ได้กับ สัดส่วนที่มีเพียง 1% ของธุรกิจประกันวินาศภัยเท่านั้น ทั้งๆที่ประกันสุขภาพน่าจะเป็นช่องทางหนึ่งในการทำรายได้ และมีโอกาสเติบโตได้มากหากเทียบกับประกันภัยอื่นๆ

กี่เดช อนันต์ศิริประภา กรรมการผู้อำนวยการ บมจ.แอกซ่าประกันภัย บอกว่า ในอนาคตค่าใช้จ่ายรักษาพยาบาลจะขยับตัวสูงขึ้น ในขณะที่บริษัทประกันภัยหลายแห่งมองว่า ประกันสุขภาพมีโอกาสขาดทุนสูงถ้าจัดการไม่ดี ดังนั้นใน 30 บริษัทก็จะเห็น เพียง 5 แห่งที่ทำตลาดประกันสุขภาพอย่างเอาจริงเอาจัง แต่ก็ยังไม่ถึงกับดุเด็ดเผ็ดร้อน

" เชื่อว่าในปีนี้เบี้ยประกันสุขภาพจะเพิ่มเป็น 2 พันล้านบาท ในขณะที่คนส่วนใหญ่ก็เริ่มบ่นว่าค่ายาแพงขึ้น"

ปัจจัยข้างต้น คือเหตุผลหลักที่แอกซ่าประกันภัย เริ่มหันมามองตลาดประกันสุขภาพ โดยมีพันธมิตรคือ อีซี่ อินชัวร์ โบรกเกอร์ เป็นช่องทางขาย โดยมีสินค้าตัวแรกคือ สมาร์ทแคร์ อีซี่ อินชัวร์ ที่เป็นสินค้ารวมประกันสุขภาพและประกันอุบัติเหตุไว้ด้วยกัน โดยลูกค้าสามารถแบ่งจ่ายเป็นรายเดือนได้

กี่เดช บอกว่า การรุกสู่ธุรกิจประกันสุขภาพสำหรับแอกซ่าประกันภัยถือเป็นเรื่องใหม่ เพิ่งเริ่มต้น แต่ในแง่ดีภาพรวมอัตราความเสียหายของประกันสุขภาพก็ยังต่ำ คืออยู่ที่ 60%

ผดุงสิน แต่รุ่งเรือง กรรมการบริหาร อีซี่อินชัวร์ โบรกเกอร์ อธิบายว่า สมัยก่อนผู้คนมักจะซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพพ่วงกับกรมธรรม์ประกันชีวิต เป็นเหตุให้ตลาดประกันสุขภาพแท้ๆจึงอยู่ในวงจำกัดไม่กว้างเท่าที่ควร ในขณะที่ปัจจุบัน ธุรกิจประกันวินาศภัยก็สามารถขายประกันสุขภาพได้เหมือนกับธุรกิจประกันชีวิต แต่เพราะคนส่วนใหญ่ยังไม่เข้าใจประกัน และไม่มีความรู้เกี่ยวกับการซื้อประกันสุขภาพ ตลาดจึงไม่สามารถขยายตัวได้อย่างที่คาดไว้

ดังนั้นอุปสรรคสำคัญสำหรับ ตลาดประกันสุขภาพก็คือ เรื่องความไม่เข้าใจ ช่องทางขายไม่เป็นที่รู้จักในวงกว้าง รวมเข้ากับภาวะเศรษฐกิจที่คลุมเครือ เงินเฟ้อพุ่งทะยาน อัตราดอกเบี้ยที่ปรับสูง จนสร้างภาระให้กับแต่ละครอบครัว การจะควักกระเป๋าเพื่อซื้อประกันสุขภาพจึงไม่ได้เบ่งบาน ขณะเดียวกันผู้คนก็เริ่มหันมาเก็บออมและใช้จ่ายน้อยลง...

สำหรับอีซี่ อินชัวร์ เป็นโบรกเกอร์ต้นตำรับ จ่ายเบี้ยเงินผ่อน ที่ผ่านมาเริ่มบุกตลาดตลาดประกันภัยรถยนต์แบบแบ่งชำระเป็นรายเดือน ผ่านบัตรเครดิต จนชื่อติดตลาด ดังนั้นพอร์ตกว่า 90% จึงเป็นประกันภัยรถยนต์เงินผ่อน

ผดุงสินบอกว่า คนอาจมองว่าไม่มีความจำเป็นต้องทำประกันสุขภาพ แต่ถ้ามองให้ดีจะเห็นว่าประกันสุขภาพก็ไม่ต่างไปจากรถยนต์ รถสามารถเกิดอุบัติเหตุได้ คนก็เจ็บป่วยและต้องเสียค่ารักษาพยาบาลเหมือนค่าซ่อมรถ เมื่อประกันภัยรถยนต์ยังมีรถใช้ระหว่างซ่อม ประกันสุขภาพก็จะมีค่าชดเชยระหว่างรักษาพยาบาลด้วย

จากสถิติยังบอกได้ว่า ผู้คนเจ็บป่วยและมีปัญหาสุขภาพสูงกว่าอุบัติเหตุรถชนกันค่อนข้างมาก ในทางตรงกันข้ามรถยนต์กลับมีความเสี่ยงที่สูงกว่า ที่ผ่านมาบางบริษัทประกันวินาศภัยจึงไม่ให้ความสนใจเพิ่มพอร์ตประกันสุขภาพ

" การแบ่งจ่ายเบี้ยเป็นรายเดือน ในช่วงที่ราคาน้ำมันและดอกเบี้ยวิ่งขึ้นสูง น่าจะเป็นการลดภาระให้กับลูกค้าได้ดี"

ผดุงบอกว่า ต้องการส่งเสริมให้คนหันมาทำประกันภัยสุขภาพ สินค้าชุดแรก สมาร์ท แคร์ อีซี่ อินชัวรันส์ จึงประกอบด้วยแผนประกันสุขภาพและประกันอุบัติเหตุรวมกัน โดยลูกค้าเลือกได้ 5 แผน ที่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลแตกต่างกันไปตามลักษณะผู้ป่วย โรคที่รักษาและค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดระหว่างรักษาพยาบาล รวมกับค่าธรรมเนียมศัลยแพทย์

กรณีผู้ป่วยนอก (ทั่วไป) จะมีโบนัสพิเศษให้ผู้เอาประกันภัยสามารถล้างไต กรณีไตวายเรื้อรังหรือการรักษาโรคมะเร็งสูงสุดถึง 100,000 บาท กรณีเกิดอุบัติเหตุรับความคุ้มครองสูงสุด 200,000 บาท รวมถึงกรณีฆาตกรรมและลอบทำร้าย หรือการขับขี่และซ้อนท้ายจักรยานยนต์รับความคุ้มครองเต็มวงเงิน และได้รับเงินสิทธิพิเศษช่วยเหลือเมื่อเสียชีวิตอีก 20,000 บาท ทั้งนี้ลูกค้าสามารถแบ่งผ่อนชำระได้ตั้งแต่ 2 งวดถึง 6 งวด โดยไม่มีดอกเบี้ย

" หากเบี้ยยังจ่ายไม่ครบ ก็ต้องคุ้มครองตามเงื่อนไข ถึงแม้ลูกค้าจะเคลมได้ ทั้งที่ยังผ่อนอยู่ ก็ยังต้องผ่อนต่อ ขณะที่บริษัทก็ต้องให้การคุ้มครองโดยไม่มีเงื่อนไข"

สำหรับเบี้ยประกันภัยเริ่มต้นเพียงวันละ 9 บาทหรือ 3,190 บาทต่อปี ก็สามารถรับความคุ้มครองตามประเภทที่ซื้อ นอกจากนั้นแอกซ่าฯยังให้การบริการตลอด 24 ชั่วโมง รวมทั้งมีผู้เชี่ยวชาญเพื่อดูแลลูกค้าต่างประเทศถึง 5 ภาษา ที่พกบัตร AXA HealthCare

โครงการเจาะกลุ่มประกันภัยสุขภาพเงินผ่อนเลือกกลุ่มเป้าหมายวัย 20-50 ปี โดยใช้ฐานลูกค้าเดิมกว่า 50,000 ราย ที่ทำประกันภัยรถยนต์อยู่แล้ว โดยมีเป้าหมายปีแรกเบี้ยประกันภัยรับ 1 ล้านบาทต่อเดือนในช่วงเริ่มต้น

นอกจากนั้น หากไม่มีการเรียกร้องสินไหมในปีต่ออายุ ลูกค้าจะได้รับส่วนลดอีก 10% รวมถึงการเพิ่มวงเงินค่าธรรมเนียมผ่าตัดปีละ 10% ติดต่อกัน 2 ปี

ดูเหมือนว่า ตัวเลขเงินเฟ้อที่พุ่งทะยาน จะส่งผลโดยตรงต่อภาระต้นทุนและค่าใช้จ่ายแทบทุกครัวเรือน รวมถึงต้นทุนชีวิตที่จะต้องแลกมาด้วยราคาแสนแพงเพราะเมื่อหันไปทางไหน ก็จะพบเห็นแต่ราคาน้ำมัน อัตราดอกเบี้ย และเงินเฟ้อ ที่กำลังกลายมาเป็นผู้กุมชะตาชีวิต และยังเป็นผู้บอกทิศทางว่าเราจะเดินไปในหนทางไหน...